Рои Сцотт / Гетти Имагес
Ако ваше здравствено осигурање долази са једном или више одбитних ставки, на крају ћете платити неколико стотина до неколико хиљада долара ако и када вам затреба медицинска нега. Разумевање шта је ово одбитно, како функционише, када га морате платити и кадане морају да плаћајуто је део паметног коришћења вашег здравственог осигурања.
Шта се одбија од здравственог осигурања?
Ваша франшиза је фиксни износ који морате сваке године плаћати на име трошкова здравственог осигурања пре него што ваше здравствено осигурање у потпуности почне и почиње да плаћа (ако сте уписани у Медицаре, франшиза из дела А заснива се на периодима бенефиције а не календарске године).
Како одбитник функционише - пример
Рецимо да је за ваше здравствено осигурање потребно одбити 1.000 УСД годишње, а све не-превентивне услуге рачунају се у одбитке (за разлику од тога што их осигуравајуће друштво делимично плаћа по систему плаћања).
1) У јануару добијате бронхитис.
- Укупан рачун након попуста мреже осигураватеља = 200 УСД. (Лекар, рецепт.)
- Плаћате 200 долара.
- Ваше здравствено осигурање плаћа 0 УСД.
- 200 долара се приписује вашем одбитку.
- Преостало 800 УСД пре испуњења одбитка.
2) У априлу ћете наћи квржицу у дојци. Испоставило се да је кврга бенигна; ти си здрав.
- Укупан рачун = 4.000 УСД. (Лекари, тестови, биопсија.)
- Плаћате 800 долара. (Сада сте испунили одбитка од 1000 УСД.)
- Плаћате било каква плаћања или саосигурања која су вам потребна у здравственом плану.
- Ваше здравствено осигурање плаћа остатак рачуна.
3) У септембру сломите руку.
- Укупан рачун = 2.500 УСД. (Хитна помоћ, лекар, рендген, гипс.)
- Плаћате уплате и / или саосигурање ако још увек нисте испунили максимум из свог џепа. Али не морате ништа да платите према одбитку јер сте га већ упознали раније током године.
- Здравствено осигурање плаћа целокупан рачун умањено за вашу уплату и суосигурање (ако и када достигнете максимум из џепа за годину, престаће и ваши трошкови плаћања и суосигурања; осигураватељ ће покрити све ваше медицински неопходне трошкове у мрежи за остатак године).
4) Следећег јануара започињете поступак испочетка (неки планови не прате календарску годину; у том случају би вам се франшиза ресетовала на крају планиране године).
У већини здравствених планова, након што платите франшизу за годину, готови сте са франшизама до следеће године. Сваке године здравствени план поставља нови одбитник. Понекад је то исти износ као и годину раније; понекад иде горе. Али као што је описано у следећем одељку, понекад може бити мало компликованије.
Различите врсте одбитка
Неки здравствени планови имају више одбитка.
- Годишња одбитка
Ово је најчешћи тип одбитка и оно је што је описано у горњем примеру.
- Одбитни по епизоди
За разлику од годишње франшизе, франшиза по епизоди се дешава сваки пут када добијете одређену врсту услуге. На пример, за ваше здравствено осигурање може бити потребно одбити 1.000 УСДсваки путхоспитализовани сте (уместо тога, неки планови ће ово називати доплатом, али величина наплате значи да је са становишта потрошача слична одбитку).
Одбитци по епизодама су ређи од годишњих одбитка, иако је, како је горе напоменуто, Медицаре Део А процењује одбитке на основу периода давања, а не календарских година, тако да је могуће платити одбитке више пута у датој години. Супротно томе, систем Медицаре А такође осигурава да ако сте хоспитализовани у децембру и останете у болници до јануара, одбитку ћете платити само једном, уместо да морате да платите две одбитне франшизе онако како бисте то урадили код већине других врста здравственог осигурања .
- Одбитно на рецепт
Неки здравствени планови имају засебну франшизу која се односи на лекове на рецепт, поред било које франшизе коју план има за друге медицинске услуге. У плану са одвојеним одбитком на рецепт, члан плана ће платити пуни трошак свих рецепата (по мрежној договорној цени, под претпоставком да се користи апотека у мрежи) све док не потроши довољно да подмири одбитке на рецепт. Након тога, покриће се обично пребацује на уплате (паушални износ у доларима) за рецепте нижег нивоа и суосигурање (проценат трошкова) за рецепте вишег нивоа.
- Одбитни износ изван мреже
Неки здравствени планови, посебно ППО, имају једну годишњу одбитку за негу коју добијате од лекара у мрежи и већи годишњи одбитак за негу коју пружате од пружалаца услуга ван мреже.
На пример, ако ваш здравствени план има годишњу одбитку од 1.000 УСД у мрежи и 2.000 одбитка изван мреже, ваш здравствени план ће почети да плаћа вашу здравствену заштиту у мрежи након што платите 1.000 УСД за своје рачуне у мрежи . Ако сте тада почели да се обраћате специјалисту ван мреже, морали бисте да платите 2.000 УСД за ту нетаколошку негу пре него што ваш здравствени план почне да плаћа било шта за вашу ванмрежну негу. 1.000 УСД које сте већ платили као одбитке у мрежи не рачунају се у одбитке ван мреже.
У неким здравственим плановима, сваки износ који платите за одбитке ван мреже такође се рачуна и за одбитке у мрежи. У другим здравственим плановима, два одбитка су потпуно одвојена (имајте на уму да неки планови једноставно уопште не покривају бригу ван мреже, што значи да бисте били одговорни за цео рачун - без ограничења за -џепне наплате - осим ако није ванредна ситуација).
- Породична одбитка
Ако полиса здравственог осигурања покрива целу породицу, вероватно долази са породичним одбитком. Породичне одбитке функционишу другачије од појединачних одбитка и могу имати уграђене одбитке или функционисати као збирна одбитка. Сазнајте више у „Како функционише одбитка ваше породице“. Имајте на уму да Закон о приступачној нези захтева да здравствени планови ограниче укупну потрошњу појединца (за негу у мрежи) у одређеној години, чак и ако је та особа покривена породичним планом који има породични одбитник.
За 2020. горња граница износи 8.150 америчких долара као џепни трошак за једног појединца, укључујући одбитке, доплате и осигурање, и 16.300 америчких долара за породичне планове. Одбитка у мрежи коју појединац из породичног плана може платити може бити толико висока као тај износ, али не већа.
Која одбитка ће ми најбоље одговарати?
Када је реч о одбитцима за здравствено осигурање, не постоји једнозначно решење. Зависи од вашег здравља, износа ваше уштеде (коју бисте били спремни и у могућности да потрошите на медицинску негу) и месечних премија које бисте морали да платите за различите здравствене планове који су вам на располагању.
Ако ваш послодавац нуди здравствено осигурање, могу вам омогућити да одаберете између више планова са различитим одбитцима - или могу понудити само један план, у ком случају немате право на износ одбитка.
Ако купите сопствено здравствено осигурање, моћи ћете да одаберете све планове који се нуде у вашем подручју и обично ће бити могуће одабрати бројне нивое који се могу одбити. Чак и у областима у којима само један осигуравач нуди планове на појединачном тржишту, од тог осигуравача биће доступни планови са различитим одбитцима.
Па чак и ако пређете на Медицаре, имате могућности: У готово свим деловима земље доступни су планови Медицаре Адвантаге са различитим одбитцима. А ако се уместо тога одлучите за Оригинал Медицаре, можете купити додатак Медигап који ће покривају неке или све одбитке за Медицаре Део А.
Дакле, под претпоставком да имате могућности, шта бисте требали одабрати? Уобичајена је претпоставка да веће франшизе боље функционишу за здраве људе и људе без деце, док ниже франшизе раде боље за људе који имају здравствено стање и / или децу. Али то није увек тако једноставно, јер такође морате узети у обзир ствари попут тога колико ћете морати потрошити да бисте купили сваки пакет (тј. Месечне премије) и да ли имате довољно уштеђеног новца за плаћање одбитка ако и када потребна медицинска нега.
Мораћете да размислите колико бисте морали да потрошитеукупнопрема сваком доступном плану, за најгори сценарио, као и за рутинску годину. За најгори сценарио, збројићете укупне премије и максималне трошкове из џепа за сваки план. За рутинску годину и даље ћете морати да збрајате укупне премије (јер ћете их плаћати без обзира на то колико вам здравствене заштите треба), али узимате у обзир трошкове из џепа за више рутинских ствари , за разлику од претпоставке да ћете испунити план из џепа.
У неким случајевима ћете можда открити да је план са вишом одбитном и нижом премијом заправо најбоље решење (у погледу укупне потрошње за премије и трошкова из џепа) ако очекујете да ћете имати значајни медицински рачуни током године. Због тога морате стварно покретати бројеве - немојте само претпоставити да је нижа одбитка увек на путу ако предвиђате пуно медицинских трошкова. Понекад су премије толико веће за те планове да ћете на крају потрошити више него што бисте имали код плана с вишим одбитком. Ово је нарочито тачно када узмемо у обзир да планови често имају врло сличне максимуме из џепа (укључујући одбитне франшизе, као и уплате и суосигурања), чак и ако имају врло различите одбитке. Ако током године предвиђате веома високе медицинске трошкове, максимални износ из џепа - поред месечних премија - важнији је од одбитка.
Ако сте заинтересовани за уштеду новца на здравственом штедном рачуну, имајте на уму да ћете морати да се региструјете за здравствени план са високим одбитком (ХДХП). Они су уско дефинисани од стране ИРС; не можете једноставно одабрати било који план са високом одбитком.
Без обзира који план одабрали, морате се запитати како бисте покрили одбитник ако је потребно. Чак и ако сте савршено здрави и никада вам у прошлости није била потребна више од превентивне неге, никада не знате када може доћи до озбиљне повреде или болести. Ако се одлучите за план са одбитком од 5.000 долара јер има најниже премије, да ли имате 5.000 долара које бисте искористили за плаћање одбитка ако је потребно? Ако не, ево неколико идеја које морате имати на уму.
КадаНемојПлаћате одбитник?
У Сједињеним Државама, захваљујући Закону о приступачној нези, не морате да платите франшизу када добијете одређене услуге превентивне неге од лекара у мрежи, све док ваш здравствени план није додељен деци. Ствари попут годишњег мамографског прегледа, колоноскопије коју добијете када напуниш 50 година и годишњег вакцина против грипа не подлежу одбитку. Ваш здравствени план ће платити те превентивне услуге чак и ако још увек нисте испунили одбитке.
Неки здравствени планови, посебно неки ХМО које спонзорише послодавац, уопште не захтевају одбитке. Међутим, ови планови обично наплаћују плаћања за ствари попут посета лекарима, рецепата, посета хитним службама и хоспитализација (према анализи Фондације породице Каисер, 18% радника са покрићем које спонзорише послодавац није имало одбитке у 2019. години). У
Шта се не рачуна према одбитку?
Трошкови здравствене заштите који нису покривена накнада вашег здравственог плана не рачунају се у одбитке вашег здравственог осигурања иако сте их платили. На пример, ако ваше здравствено осигурање не покрива ортотичке уметке за ципеле, тада се 400 долара које сте платили за пар ортопеда које је прописао подиатрист не рачунају у вашу одбитку. Слично томе, ако ваш здравствени план не покрива ванмрежну негу, било који износ који платите за ванмрежну негу неће се урачунати у вашу одбитку (ово је уобичајено међу ХМО-има).
Ако ваше здравствено осигурање захтева одбитку по епизоди као и годишњу одбитку, новац који уплатите према одбитку по епизоди можда се неће урачунати у годишњу одбитку.
Ако имате одбитне франшизе за негу у мрежи и ван мреже, износ који сте већ платили за одбитке у мрежи не рачуна се у одбитке ван мреже. У зависности од правила здравственог плана, износ који сте платили за одбитке ван мреже вероватно се неће урачунати ни у одбитке у мрежи.
У већини здравствених планова, уплате се не рачунају на годишњу одбитку, иако се рачунају на ваше укупне трошкове из џепа за годину. Сазнајте више у „Да ли се уплате рачунају према одбитку вашег здравственог осигурања?“
