Краткорочно инвалидско осигурање

Јосе Луис Пелаез Инц / Гетти Имагес

Краткорочно инвалидско осигурање плаћа проценат ваше зараде ако постанете привремени инвалид, што значи да нисте у могућности да радите краћи временски период због болести или повреде које нису повезане са вашим послом (покриће за радну надокнаду обезбедило би приход замена ако је услов за онемогућавање последица повреде на раду). Типично, краткорочна политика за особе са инвалидитетом обезбеђује вам 40% до 80% основне пре-инвалидне зараде.

Неки људи имају краткотрајно инвалидско осигурање преко послодавца, синдиката или друге професионалне организације. Ова врста политике позната је као покривање групе. Такође можете купити појединачну полису директно од осигуравајуће компаније или агента, иако ће обично бити скупље самостално купити покриће.

А ако купите сопствену краткорочну политику инвалидности, вероватно ћете морати да прођете кроз здравствено осигурање и финансијско потписивање, за разлику од покрића за гарантовано издање које можете добити ако ваш послодавац нуди групно покриће за краткорочни инвалидитет.

Како функционише краткотрајно инвалидско осигурање

Већина краткорочних политика инвалидности има исти општи дизајн. Ви или ваш послодавац плаћате месечну премију да бисте је покрили.Када вас болест или повреда спрече да радите, пријављујете се за помоћ разговарајући са неким у одељењу за људске ресурсе ваше компаније или агентом осигурања. Можда ћете морати да платите порез на новац који добијете од полисе инвалидности, у зависности од тога да ли сте премије за полису платили ви или ваш послодавац и да ли су плаћени новцем пре опорезивања или након опорезивања. У

За већину краткорочних смерница о инвалидности лекар захтева доказе који објашњавају ваше стање и процењују колико дуго нећете бити запослени. Највероватније ће бити периода чекања између датума напуштања посла и датума када испуњавате услове за примање накнада, иако краткорочне политике инвалидности обично започну у року од две недеље.

Ваш послодавац може захтевати да искористите неке или све боловања пре него што полиса почне да се плаћа. Када се заврши период чекања, обично ћете добити одређени проценат зараде коју сте примали пре него што сте били онемогућени.

На пример, ако су вам плаћали 1.000 УСД недељно, а ваша политика плаћа 60% зараде пре инвалидитета, добићете погодност од 600 УСД недељно. Краткорочне политике углавном исплаћују бенефиције између три и шест месеци, мада ће неке понудити покриће до годину дана или више (бенефиције се завршавају кад престане инвалидност, ако се то догоди раније од датума када би политика иначе престала да плаћа) Предности). Ако и даље не можете да радите по завршетку краткорочних инвалиднина, можда имате право на дугорочну инвалиднину ако имате дугорочну политику инвалидности или се можете пријавити за инвалидско осигурање социјалне сигурности, у зависности од тога околности.

Трудноћа и породиљско одсуство врло су чести покретачи краткорочних инвалидских захтева. Правила Закона о породичном и медицинском одсуству (ФМЛА) дозвољавају 12 недеља неплаћеног одсуства, али краткотрајно инвалидско осигурање може се користити како би се осигурало да новопечена мајка прими проценат своје нормалне зараде током барем неког дела породиљског одсуства. У

Према Закону о приступачној нези (АЦА), велики послодавци морају да нуде здравствено осигурање радницима са пуним радним временом, а пуно радно време дефинише се као 30 или више „сати службе“ недељно. Пореска управа је 2015. појаснила да се време за које запослени прима инвалиднину (краткорочну или дугорочну) сматра „радним временом“, што значи да послодавац мора да настави да нуди бенефиције здравственог осигурања све док је запослени и даље се сматра активним запосленим (имајте на уму да АЦА не захтева од послодаваца да нуде било коју врсту инвалидског осигурања, али ако то чине и ако запослени прима инвалиднину, ти сати се и даље рачунају као сати радног стажа).

Како се разликује дугорочно инвалидско осигурање?

Дуготрајно инвалидско осигурање такође је замишљено да замени део вашег прихода када вас инвалидност спречава да радите, али ће платити накнаде много дуже од краткорочног плана инвалидности. Покривеност дугорочним инвалидитетом генерално нијепочетакисплаћивање накнада све док најмање месец дана не будете могли да радите, а понекад и годину или две. Већина планова има период чекања од 3 до 26 недеља, али онда када бенефиције почну, оне се настављају годинама. У зависности од политике, могу се наставити и док не достигнете старосну границу за пензионисање.

Многи радници имају и краткотрајно и дугорочно инвалидско осигурање, јер та два производа могу да раде заједно како би се осигурало да радник са инвалидитетом има приступ делимичној замени дохотка за скоро целу дужину инвалидности.

Пример комплементарних политика била би краткорочна политика инвалидности са двонедељним периодом чекања, која замењује 70% плате радника током три месеца, у комбинацији са дугорочном политиком инвалидности која има тромесечни период чекања и затим замењује 60% прихода радника до десет година (временски период током којег ће дугорочни план инвалидности исплаћивати накнаде варира од једног до другог плана, али мери се у годинама, уместо у недељама или месецима).

Дугорочно покривање инвалидности је скупље од покривања краткорочним инвалидитетом, јер су потенцијалне исплате много веће, с обзиром на временско раздобље у којем би особа могла примати бенефиције.

Како се разликују краткорочне политике инвалидности

Иако већина краткорочних политика инвалидности има сличне карактеристике, свака може имати различите специфичности.

Дефиниција инвалидности: Неке краткорочне политике инвалидности дефинишу инвалидност као неспособност да радите на свом послу. То су познате као дефиниције инвалидитета „сопственог занимања“. Друге политике дефинишу инвалидност као немогућност рада на било ком послу, познату као дефиниција „било ког занимања". Инвалидске бенефиције социјалног осигурања примењују се само у случајевима дуготрајне инвалидности и заснивају се на дефиницији „било ког занимања". Дакле, ако нисте у могућности да се вратите на свој редовни посао, али можете да радите бар неку врсту посла, Управа за социјално осигурање вам неће пружити инвалиднине. Али приватна осигуравајућа друштва могу понудити издашније бенефиције, у трговини за премије које плаћате ви (или ваш послодавац). У

Чекање на услугу: Неки послодавци ће понудити краткорочне планове инвалидитета тек након што радите за њих одређено време, на пример шест месеци или годину дана.

Период чекања: Ово се назива и периодом елиминације, а то је време између када се разболите или повредите и када започињу ваше бенефиције за инвалидско осигурање. Већина краткорочних планова за особе са инвалидитетом има периоде чекања од 0 до 14 дана. Генерално, политике са дужим периодом чекања имају ниже премије. Многи краткорочни планови инвалидности имају различита периода чекања за различите врсте инвалидитета. На пример, план може имати седмодневни период чекања на болест, а не период чекања на несрећу која се догодила ван посла.

Стопе бенефиције: Стопе бенефиције варирају, али су обично између 40% и 80% ваше зараде пре инвалидитета. Ако желите већу стопу, можда ћете морати платити већу премију. Неке краткорочне политике инвалидности мењају стопе накнада током периода накнаде. На пример, ваша полиса може платити 80% за прве три недеље инвалидности, а затим 50% за остатак вашег периода накнаде.

Бенефитни периоди: Краткорочне политике инвалидности имају за циљ да замене део вашег прихода када не можете да радите релативно кратак временски период, обично три до шест месеци. Неке краткорочне политике инвалидности и даље ће исплаћивати накнаде до две године, али оне су ређе (имајте на уму да је горе описана дугорочна покривеност инвалидношћу друга врста политике која ће и даље исплаћивати накнаде до неколико година године или чак до 65 година старости према неким плановима; дугорочно инвалидско осигурање је знатно скупље од краткорочног инвалидског осигурања). Ваша краткорочна политика инвалидности може вам омогућити пробни повратак на посао. На пример, ваша политика вам може дати двонедељни пробни период. Ако се вратите на посао мање од две недеље, а затим утврдите да не можете радити свој посао због своје инвалидности, смернице ће вам омогућити да наставите са својим накнадама као да се нисте вратили на посао.

Промене на вашој премији: Ако се пријавите за „ненаплативу“ краткорочну полису инвалидности, осигуравајуће друштво не може променити ваше премије или бенефиције. Међутим, ако се региструјете за полису са „гарантованим обновљивим изворима“, осигуравајуће друштво сме да мења ваше премије, али само ако је мењају за целу групу осигураника. Најбоље покриће долази са плановима који су оба неупоредиво и загарантовано обновљиво, али ти планови такође имају веће премије.

Изузећа: Многе политике неће покривати инвалидитет проузрокован покушајима самоубиства, злоупотребом дрога, ратом или покушајима извршења кривичног дела. Постојећи услови су такође често искључени, иако је то често привремено искључење за планове које спонзорише послодавац ( другим речима, краткорочна политика инвалидности коју спонзорише послодавац може имати период чекања од годину дана, након што се запослени упише у план, пре него што плати захтеве за инвалидност у вези са постојећим условима запосленог). Повреде на раду, које су уместо тога покривене осигурањем радника, такође нису покривене.

Како добити краткотрајно инвалидско осигурање

Пријављивање за групни план
Ваш послодавац може понудити краткорочни план инвалидности као опцију погодности у вези са послом. Ако ваша компанија нуди краткорочно инвалидско осигурање, можете се пријавити за план током почетног периода уписа (када први пут испуњавате услове за бенефиције) или током годишњег отвореног периода уписа вашег послодавца.

Можда ће се од вас тражити да имате покриће у складу са политиком одређено време, пре него што се покрије претходно постојеће стање (познато као период искључења). АЦА је елиминисао употребу периода чекања и искључења за бенефиције здравственог осигурања, али није променио правила која се односе на инвалидско осигурање. Детаљи о томе како се поступа са постојећим условима биће у краткотрајној инвалидности информације о осигурању које вам даје послодавац, зато обавезно прочитајте ситни тисак.

Правила која се тичу краткорочног инвалидског осигурања разликују се од државе до државе. Ако мислите да се ваша компанија или осигуравач не односи према вама поштено, обратите се одељењу осигурања државе. Одељењу државног осигурања можете приступити путем веб странице Националног удружења повереника осигурања.

Пријављивање за индивидуалну политику

Ако сте самозапослени или радите код послодавца који не нуди краткотрајно инвалидско осигурање, можда ћете желети да размислите о куповини појединачне полисе. Мораћете да се подвргнете медицинском осигурању да бисте добили индивидуални краткорочни план инвалидности (опет АЦА није ништа променио у вези с тим; здравствено осигурање је загарантовано питање без обзира на медицинску историју, али инвалидско осигурање није).

А осигуравач ће такође морати да испита ваше финансије, укључујући тренутни приход, како би се уверио да полиса неће пружати прекомерне бенефиције (ово је једноставнији поступак са политикама инвалидности које спонзорише послодавац, јер су управо осмишљене да замене одређени износ прихода који остварујете од послодавца који спонзорише политику инвалидности).

Када купујете појединачне полисе, потражите реномирану компанију и обавезно прочитајте све детаље ваше полисе. Одељење осигурања ваше државе може да одговори на питања о финансијској сигурности и историјама жалби компанија које нуде полисе у вашем подручју.

Оцене пружалаца осигурања можете пронаћи на следећим веб локацијама:

• Мооди'с
• САМ. Најбоље