Потписивање накнадних штета се дешава када осигуравајуће друштво прихвати захтев за покриће, а затим чека док и када уговарач осигурања поднесе захтев за адекватну процену ризика који се односи на покривање тог одређеног осигураника. Уговарање након потраживања може се десити са било којом врстом осигурања, укључујући здравствено осигурање.
катлехо Сеиса / Гетти ИмагесОснови здравственог осигурања
Да бисте разумели потписивање потраживања, прво морате разумети како медицинско потписивање уговора уопште функционише. Основна идеја је да осигуравајућа друштва желе да минимизирају ризик темељном проценом историје болести подносиоца захтева - или у случају групе послодаваца, проценом укупне историје потраживања групе.
Медицинско осигурање омогућава осигуравачу да у потпуности одбије подносиоца захтева, искључи посебне постојеће услове или наплати већу премију на основу историје болести.
Од 2014. године, Законом о приступачној нези (АЦА) окончан је медицински уговор за појединачне и велике здравствене планове великих група. Појединци су сада ограничени да се упишу само током отвореног уписа или посебног периода уписа покренутог квалификованим догађајем, али осигуравачи не могу на било који начин да користе медицинску историју подносиоца захтева приликом утврђивања подобности за покривање или обраде захтева.
Због Закона о преносивости и одговорности за здравствено осигурање (ХИПАА), здравствени планови за мале групе већ су били загарантовани, али осигуравачима у многим државама било је дозвољено да наплаћују премије које су се разликовале у зависности од укупне историје болести групе и запослених који то нису учинили. Имали су претходно континуирано покриће могли би се суочити са периодима чекања пре него што су имали покриће за постојеће услове.
Према АЦА, ништа од тога више није дозвољено. Премије за мале групе се не заснивају на медицинској историји групе и више не постоје периоди чекања на претходно стање.
Међутим, здравствено осигурање се и даље користи за краткорочне планове здравственог осигурања, Медигап планове након завршетка почетног периода уписа особе (неке државе то забрањују, а постоје неке околности које покрећу посебне периоде уписа са загарантованим правима издавања) и велике групни здравствени планови (дефинисани као 51 или више запослених у већини држава, иако Калифорнија, Колорадо, Њујорк и Вермонт дефинишу велику групу као 101 или више запослених.
Имајте на уму да се медицинско потписивање за планове великих група односи на укупну историју потраживања групе, а не на појединачне чланове групе. Медицинско осигурање се такође користи за полисе животног и инвалидског осигурања.
У чему се разликује потписивање потраживања
Осигураватељи Медигап-а и осигуравајуће компаније великих група имају тенденцију да пажљиво раде на предњем крају, у време када се захтев подноси. Процес који осигуравајуће компаније Медигап користе укључује прикупљање информација од подносиоца захтева, лекара подносиоца захтева и база података о апотекама.
Овакав поступак се обично користио на појединачним главним медицинским тржиштима пре него што је АЦА елиминисао медицинску историју као фактор који су осигуравачи могли да користе. Није била реткост да је осигуравајућем друштву требало неколико дана или чак неколико недеља да утврди да ли ће прихватити подносиоца захтева, а ако јесте, да ли ће искључити било какве постојеће услове или наплатити већу премију на основу историје болести.
Али неке осигуравајуће компаније ослањале су се делимично или у потпуности на преузимање потраживања, што је у суштини био приступ сачекајте - издајући полису на основу резимеа сопствене здравствене историје, али задржавајући право да касније затражи медицинску евиденцију, ако а када је поднета тужба.
У том тренутку, ако би осигуравач пронашао доказе да подносилац представке није био потпуно истинит у вези са својом медицинском историјом, политика би могла бити укинута. Према АЦА-у, отказивање је ограничено на случајеве преваре или намерног лажног представљања, а историја болести више уопште није фактор.
Краткорочни здравствени планови и преузимање потраживања
Краткорочни здравствени планови не подлежу ниједној регулативи АЦА и углавном се ослањају на преузимање потраживања. Ови планови обично имају врло једноставне, кратке апликације које укључују прегршт питања са да / не о озбиљним здравственим стањима, индексу телесне масе (БМИ), трудноћи итд.
Све док подносилац захтева укаже да нема ниједног од наведених услова, полиса се може издати већ следећег дана, с тим да осигуравајуће друштво не предузима ништа да осигура да су подаци које је подносилац представке дао тачни. Ово омогућава осигуравачу да одмах започне са прикупљањем премија, а такође омогућава подносиоцу захтева мирноћу да зна да је одмах осигуран.
Осим што постоји прилично значајна улога: Ако и када се пријави захтев, осигуравач се затим може вратити кроз медицинску евиденцију те особе како би утврдио да ли је захтев повезан са неким постојећим условима. Већина краткорочних здравствених планова укључује свеобухватне изјаве које указују на то да су претходно постојећи услови искључени.
Пре АЦА, појединачне главне медицинске осигуравајуће компаније које су се ослањале на искључења из постојећих стања, обично би прецизирале тачно искључење. На пример, може се издати полиса са јахачем у којој се наводи да медицинске тврдње у вези са левим коленом особе неће бити покривене. Али на краткорочном тржишту, планови се обично издају са покривачем за искључење за све постојеће услове.
Будући да се ове осигуравајуће компаније углавном ослањају на преузимање потраживања, не морају нужно знати који су специфични претходно постојећи услови када се особа први пут пријави. Кандидати који одговоре са „да“ на било које од неколико специфичних здравствених питања у пријави обично се у потпуности одбијају.
Једноставно изузеће значи да осигуравач неће платити било каква потраживања у вези са било којим већ постојећим условима које та особа има, чак и ако она нису довољно значајна да резултирају одбијањем пријаве.
Ако и када особа има одштетни захтев, краткотрајни здравствени осигураник ће затражити медицинску евиденцију те особе како би утврдио да ли потраживање има било какве везе са већ постојећим стањем. Ако се догоди, захтев ће бити одбијен.
Ако медицинска евиденција указује на то да је особа у ствари требало да на једно од здравствених питања у пријави означи „да“, али уместо тога погрешно означи „не“, осигуравач може потпуно укинути покриће.
Како се избегава преузимање потраживања
Проблем потписивања потраживања је начин на који то може резултирати извлачењем простирке испод особе која је веровала да има солидно покриће на снази. Предузели су кораке да се осигурају, а онда би, таман када им је најпотребније, могли открити да се њихов захтев одбија - или да им се покриће укида у потпуности - као резултат ствари које је осигуравач пронашао током поступка осигурања након потраживања.
За људе који се не квалификују за премијске субвенције, краткорочни здравствени планови су јефтинији од планова који су у складу са АЦА, али поред мање робусних користи које пружају краткорочни планови, потписивање потраживања је очигледно озбиљан проблем. недостатак.
Будући да подносиоци пријава нису увек свесни како то функционише, могу претпоставити да имају адекватно покриће и одустају од уписа у план који би заправо покривао њихове постојеће услове (и накнадне услове који би могли бити повезани са претходним условом), само утврдивши напољу када је прекасно да заправо немају покриће које им је потребно.
Најбољи начин за избегавање потписивања потраживања је осигурати да ако купујете своје здравствено осигурање, то је план који је у складу са АЦА. То може бити план купљен у берзи у вашој држави или појединачни главни медицински план купљен директно од осигуравајуће компаније. Због АЦА, ове смернице више уопште не користе здравствено осигурање - после потраживања или у време пријаве.
Према правилима која је Трампова администрација довршила 2018. године, краткорочни здравствени планови могу да имају рок до 364 дана и могу се обновити у укупном трајању до три године. Али око половине држава имају строжа правила, а многа осигуравајућа друштва која нуде краткорочне планове одлучила су се да додатно ограниче расположиво трајање плана. Доступност плана знатно се разликује од једног до другог подручја.
У областима у којима можете добити краткорочни здравствени план који траје готово годину дана и може се обновити до три године, лако је видети како људи могу заменити доступне краткорочне планове са плановима који су у складу са АЦА - посебно сада да више не постоји савезна казна за ослањање на краткотрајно здравствено осигурање. Краткорочни планови се не сматрају минималним основним покрићем, па су људи који су се на њих ослањали између 2014. и 2018. године били подложни појединачној мандатној казни.
Али као опште правило, ако вам апликација поставља питања о вашој здравственој историји (осим употребе дувана), план није усклађен са АЦА. Ако се упишете у њу, имајте на уму да ако имате потраживање док сте обухваћени планом, осигуравач је у границама својих права да се врати кроз вашу медицинску историју чешљем са ситним зупцима, тражећи разлог за одбијање потраживање.
.jpg)
