Већина Американаца који нису старији добију здравствено осигурање путем плана који спонзорише послодавац, а многе компаније - посебно већи послодавци - нуде неколико опција здравственог плана које могу имати различите трошкове и користи. Годишњи отворени период уписа вашег послодавца прилика је да промените покривеност и дефинитивно вам је у интересу да активно прегледате могућности покривања током отвореног уписа, уместо да само дозволите да се ваш постојећи план аутоматски обнови за наредну годину .
Иако послодавци могу имати датуме обнове здравственог плана који не прате календарску годину, већина послодаваца одлучује да годину свог плана усклади са календарском годином. У том случају, они ће обично заказати отворени упис негде на јесен, с променама које ступају на снагу 1. јануара. Проверите код одељења за људске ресурсе ваше компаније да сазнате када започиње и завршава ваш отворени период уписа и када улазе или промене плана ефекат.
Дужина отвореног уписа варираће у зависности од компаније, али обично траје само неколико недеља.Ако пропустите годишњи отворени упис компаније, можда нећете моћи да се упишете у здравствени план свог послодавца - или да промените постојеће покривеност - још годину дана.
[Имајте на уму да отворени период уписа на појединачно тржиште почиње 1. новембра сваке године у свим државама осим у Калифорнији, а отворени период уписа за Медицаре Адвантаге и Медицаре Парт Д почиње 15. октобра сваке године, али ови прозори за упис не важе за планови које спонзорише послодавац.]
СеанЛоцке / иСтоцкпхотоИзбор здравственог плана током отвореног уписа
Обавезно пажљиво проучите све могућности здравственог плана како бисте одлучили који план најбоље одговара вама и вашој породици. Многи људи бирају план који има најмањи утицај на зараду - план са најнижом премијом. Међутим, то можда није најбоља опција за вас.
Уложите мало времена и урадите домаћи задатак!
Ваша компанија треба да вам обезбеди писане материјале који објашњавају ваше предности. Многи послодавци нуде састанке о платама погодности на којима можете поставити питања о могућностима здравственог плана. Ако не разумете могућности осигурања, затражите помоћ. Запамтите, једном када донесете одлуку, можда нећете моћи да промените планове до следеће године.
Разумевање основних услова здравственог осигурања
Ако не разумете услове вашег осигурања, то би вас могло коштати више током наредне године. Неке важне ствари о којима треба научити су:
- Која је разлика између партиципације и суосигурања?
- Шта је годишња одбитка и како то може утицати на ваше месечне премије и трошкове из вашег џепа?
- Шта је мрежа добављача и шта се дешава ако користите лекара који није у мрежи?
- Које су разлике између ППО, ЕПО и ХМО и који је најбољи избор за вас?
- Шта је ХСА квалификовани здравствени план са високим одбитком и како функционише ХСА (рачун за здравствену штедњу)?
- По чему се ХСА разликује од ФСА или ХРА?
Испитајте колико трошите здравствену заштиту током протекле године
Прегледајте медицинску негу и трошкове које је ваша породица користила ове године и размислите о променама у здравственим услугама које ће вам можда требати у наредној години. На пример, да ли планирате да имате дете или је некоме у породици недавно дијагностикована хронична болест као што је дијабетес?
Проверите да ли ваши здравствени радници и даље прихватају ваше осигурање
Пре него што попуните папире за замену планова, потврдите да су ваш лекар, медицинска сестра и болница део мреже здравственог плана који сте изабрали. Добављачи можда нису у мрежи новог плана, а то није нешто што желите да сазнате касније када покушавате да закажете лекарски састанак. У том погледу, важно је проверити да ли су ваши добављачи и даље у мрежи, чак и ако се одлучите да задржите тренутну покривеност, јер провајдери могу да долазе и одлазе из мрежа осигурања у било ком тренутку.
5 ствари на које треба пазити током отвореног уписа
Послодавци покушавају да уштеде новац, посебно док се трошкови здравствене заштите неуморно пењу. Један од начина да се то постигне је смањење накнада здравственог осигурања (тј. Већи одбитци, трошкови плаћања и укупни трошкови из џепа) и / или пребацивање већих трошкова премије на запослене. Обавезно пажљиво прочитајте материјале здравственог плана, јер ћете можда открити да ће се ваше бенефиције и трошкови променити у наредној години, чак и ако сами не направите никакве промене.
- Проверите да ли су ваши издржавани - супружник, партнер и деца - покривени. Према Закону о приступачној нези, сви велики послодавци (50 или више запослених) дужни су да покривају запослене са пуним радним временом и њихове издржаване чланове, али не морају пружити покриће супружницима. Већина планова које спонзоришу послодавци и даље су доступни супружницима, али у неким случајевима се примењују додатне надокнаде, па будите сигурни да разумете како ће план вашег послодавца покрити чланове ваше породице.
- Прегледајте све захтеве за претходним одобрењем које захтевају планови. Према Закону о приступачној нези, здравствени планови које спонзоришу послодавци не могу наметнути раније постојеће услове чекања (то не могу ни појединачни тржишни планови, са изузетком појединачних планова), али осигуравачи могу и даље захтевају претходно одобрење за нехитну негу .
- Ако узимате лекове на рецепт, упоредите их са списком одобрених лекова (формулара) за здравствени план (или планове, ако постоји више опција) које нуди ваш послодавац. Такође, ако узимате скупе брендиране лекове, сазнајте износ партиципације или суосигурања за сваки лек на сваком доступном плану.
- Ако вама или било ком члану породице треба континуирана физичка терапија или имате менталног проблема који захтева терапију, прегледајте шта ваш здравствени план обухвата, а шта неће. АЦА захтева да појединачни и мали групни планови покрију све основне здравствене бенефиције без доларског ограничења на укупан износ који ће осигуравач платити (мада осигуравачмоћинаметнути ограничења броја посета које ће покрити). Али основни захтеви за здравствене бенефиције се не односе на планове великих група, зато будите сигурни да разумете ограничења планова које разматрате.
- Проверите да ли ви и ваша породица имате одговарајуће покриће за хитне случајеве ако путујете или у САД или у страну земљу. Можда ћете открити да вам је за време таквих путовања потребно путничко здравствено осигурање, што ћете желети да разумете пре времена.
Ефекат закона о приступачној нези на ваше бенефиције
Неколико додатних одредби Закона о приступачној заштити утиче на здравствено осигурање групе. Ове промене, о којима бисте требали знати приликом одабира здравственог плана који пружа послодавац, укључују:
- Можете држати своју одраслу децу на свом здравственом плану до њихове 26. године.
- За услуге које се сматрају основним здравственим предностима, здравствени планови не могу наметати доларске границе колико ће платити у одређеној години или током вашег живота. Ово се односи и на планове великих и малих група; планови великих група не морају покривати све основне здравствене бенефиције - иако већина то чини - али у оној мери у којој покривају основне здравствене бенефиције, не могу постојати доживотне или годишње доларске границе колико ће осигуравач платити за те услуге .
- Постоје горње границе максималне изложености из џепа које могу имати здравствени планови, мада се ова правила не примењују на планове за деде или баке.
Неки савети др. Мике-а
Типично, ако платите већу премију, годишња одбитка и уплате биће ниже. Због тога ћете можда желети да размотрите план са вишим премијама и нижим трошковима из џепа ако намеравате да користите пуно здравствених услуга током наредне године. А ако сте млади и здрави и немате деце, можда ћете желети да одаберете план са малим премијама и већим трошковима из џепа.
Али ово уопштавање није увек тачно - понекад ћете изаћи напријед у погледу укупних трошкова одабиром плана с нижом премијом, упркос већим трошковима из џепа, чак и ако на крају будете морали да испуните све трошкове -џепно ограничење за годину.
Ако ваш послодавац нуди план који је квалификован за ХСА, пажљиво га размотрите, посебно ако ваш послодавац у ваше име даје допринос вашем ХСА. Једном када узмете у обзир пореске уштеде, ниже премије и допринос послодавца ХСА-у (ако је применљиво), могли бисте открити да је здравствени план са квалификацијама за ХСА најбољи избор, чак и ако предвиђате прилично високе медицинске трошкове током наредног године.
Иако је ваш план који спонзорише послодавац највероватније ваша најскупља опција и нуди бољу покривеност, можда ћете моћи да се одјавите и купујете. Разговарајте са агентом здравственог осигурања у вашој заједници или погледајте планове доступне на ХеалтхЦаре.гов. Ако ваш послодавац нуди повољно здравствено осигурање које пружа минималну вредност, нећете имати право на премијске субвенције (премијске пореске олакшице) у замјени. Али у зависности од плана који ваш послодавац нуди, да ли ваш послодавац покрива део премије за чланове породице и колико здравствене заштите предвиђате да користите, могуће је да план купљен на појединачном тржишту може представљати бољу вредност, па је вредно вашег док да провери.
