Прелазак на план здравственог осигурања вашег супружника може вам уштедети новац.
Ако ви и ваш супружник или партнер испуњавате услове за здравствене бенефиције запослених, проверите опције здравственог осигурања сваке компаније током отвореног уписа да бисте видели шта вас може коштати мање. Послодавци се знатно разликују у погледу доприноса који дају према укупним премијама, а можда ћете успети да уштедите новац преласком на породично покриће супружника.
У време отвореног уписа у вашу компанију погледајте разне опције плана које нуди ваш послодавац. Можда ћете моћи да уштедите новац одабиром другачијег плана, као што је ХМО који захтева да одаберете доктора примарне здравствене заштите који ће координирати вашу негу. У неким деловима земље локални лекари могу бити у свим или већини мреже здравствених планова и можда нећете морати бити забринути због промене лекара.
Хинтерхаус Продуцтионс / Гетти Имагес
Искористите отворени упис
Многе велике компаније нуде разне здравствене планове. Током отвореног периода уписа ваше компаније можете да промените покривеност са једног здравственог плана на други. Ваша медицинска историја не игра улогу у испуњавању услова за промену плана, али ако желите да наставите да радите са одређеним лекаром, поново ћете проверити да ли су они у мрежи плана који разматрате. У зависности од избора плана који ваш послодавац нуди, можда ћете моћи да донесете друге одлуке, попут повећања или смањења износа годишње одбитке. Отворени упис је и ваша прилика да се пријавите за здравствено осигурање ако нисте се претходно нисте пријавили или одустали од покривања.
Већина предузећа своје отворене уписне рокове - који обично трају око месец дана, иако се разликују од једног до другог послодавца, одржавају на јесен сваке године како би омогућиле промене у здравственим погодностима 1. јануара наредне године. Неке компаније имају своје отворите рокове за упис у друго време и можете очекивати да ћете унапред добити довољно обавештења.
Када се заврши отворени период уписа у вашу компанију и када сте одлучили за наредну годину, ваше здравствено осигурање је закључано до следећег годишњег периода уписа. Ако немате неку врсту квалификационог догађаја, нећете моћи да мењате здравствено осигурање током целе године.
Ако размишљате о преласку на здравствено осигурање супружника или обрнуто, проверите да ли оба плана следе исту годину планирања, са истим датумом почетка промена извршених током отвореног уписа. Моћи ћете да се одјавите из једног плана током његовог отвореног уписа и да се упишете у други план током његовог отвореног уписа, али могли бисте на крају имати празнину у покривености ако два послодавца немају исту годину плана.
Већина послодаваца отворено уписује на јесен, а промене покривености ступају на снагу 1. јануара. Али важно је схватити да ако један послодавац одржи отворен упис средином године (са новом планском годином која почиње 1. августа, на пример), и други држи отворени упис на јесен са планском годином која следи календарску годину, можда нећете бити осигурани неколико месеци током транзиције. Ако сте доброг здравља, можете се пријавити за краткорочни план да те покрије за време празнине.
Квалификациони догађаји
Квалификациони догађај вам омогућава да промените покриће здравственог осигурања заснованог на послу било када током године. Шта се квалификује као „догађај“ одређено је савезним прописима и укључује ствари као што су брак, рођење или усвајање детета или нехотични губитак другог здравственог осигурања:
Током посебног периода уписа који је покренут квалификационим догађајем, можете се придружити осигурању супружника или обрнуто. Међутим, имајте на уму да горе описани сценарио (када послодавци супружника имају неусклађене отворене периоде уписа и планирају датуме почетка године) не покреће посебан период уписа. Ако одустанете од покрића током отвореног периода уписа, а ваш супружник има каснији отворени период уписа, ваш губитак покрића се не рачуна као квалификовани догађај, јер је то био добровољан, а не нехотични губитак покрића.
Поред тога, ако имате управљани план неге (као што је ППО или ХМО) и користите мрежу добављача, можда ћете моћи да промените здравствене планове ако се преселите у другу заједницу и више нисте у подручју мрежне услуге свог старог план.
Имајте на уму да ако купујете сопствено здравствено осигурање на појединачном тржишту (путем замене или замене), имаћете могућности да се упишете - или пређете на план са супружником - ван годишњег отвореног периода уписа ако доживите квалификациони догађај. Квалификациони догађаји који покрећу посебне периоде уписа на појединачно тржиште слични су, али не и идентични квалификационим догађајима који покрећу посебне периоде уписа за планове које спонзорише послодавац.
Одлучивање о плану супружника који ће пружити најбољу вредност
Иако ће вам требати мало времена, покрените бројеве да бисте видели да ли има смисла да сви чланови ваше породице остану на истом здравственом плану. Можда ћете моћи да уштедите новац ако имате засебно здравствено осигурање за неке чланове породице. На пример:
Дон и Барбара
Дон С., 46 година, и његова супруга Барбара С., 44 године, обојица имају могућност здравственог осигурања преко својих послодаваца. Породично покривају Донов посао, који укључује покриће за њихово двоје деце, узраста 10 и 14 година. Дон има прекомерну тежину и дијабетес типа 2, висок холестерол и висок крвни притисак; користи много здравствених услуга. Барбара и деца су одличног здравља и само су им били потребни рутински прегледи у последњих неколико година.
Због Донових здравствених проблема, они имају ниско признати породични здравствени план који има врло високе премије. Породица ће можда моћи да уштеди новац тако што ће Дон задржати план са ниским одбитком код свог послодавца, а Барбара да преко свог послодавца одабере породични план са већим одбитком за себе и децу.
Али ово неће увек бити најбољи избор, јер у великој мери зависи од тога колики износ премије је спреман да покрије сваки послодавац. Просечни послодавац који нуди здравствене бенефиције плаћа око 70 одсто укупних породичних премија, али неки послодавци доприносе премијама само за своје запослене, а не и за чланове породице који су додани у план. Дакле, да бисте утврдили да ли би ваша породица требало да буде обухваћена једним планом или да користи оба, требало би да знате колико ћете морати да дате допринос у премији за сваку опцију, као и колико ћете вероватно платити у подели трошкова из џепа.
Марија и Хорхе
Мариа Г., 32 године, и њен супруг Јорге Г. 33 године, обоје раде пуно радно време и послодавци имају здравствено осигурање. Обе компаније имају отворен период уписа од средине октобра до средине новембра и планирану годину која почиње 1. јануара сваке године.
У септембру је Марија родила дечака, квалификациони догађај који им је омогућио да додају бебу Јоргеа млађег у један од својих планова здравственог осигурања. Међутим, додавањем зависног у било који план мења се осигуравајуће покриће са само на запослено на породично или на покривање запослених плус дете (у зависности од класификације премија коју послодавац користи), што значајно повећава месечне премије.
Суочени са растом од више од 250 долара сваког месеца од било ког послодавца, пар је погледао своје могућности. Једна од могућности је да се сви чланови породице ставе у један здравствени план од једног послодавца (они то могу учинити током посебног периода уписа, уместо да само додају бебу у један план, ако то одлуче). То би им на крају могло уштедети новац, посебно ако би један од њихових послодаваца повећао покриће на „породичне“ премије додавањем Јоргеа, млађег. Ако је то случај, додавање другог родитеља не би повећало премије. Али они би требало да упореде породичну стопу на том плану са потенцијално нижом стопом запослени-плус-деца на другом плану, поред плана само за запослене за другог родитеља. Различити планови имају различита правила и цене за ово, па је једини начин да се види шта ће најбоље функционисати добијање конкретних одговора из здравствених планова оба послодавца.
Друга опција је куповина индивидуалне тржишне политике за бебу. У зависности од тога колико послодавци наплаћују додавање издржаваних чланова, можда ће на крају бити јефтиније купити засебну полицу за бебу. То је мало вероватно да породица има више од једног детета, будући да велики планови које спонзорише послодавац обично наплаћују исту цену за једно дете или више деце, док ће појединачни тржишни планови наплаћивати посебну премију за свако дете у породица, до највише троје (након троје деце у једној породици млађој од 21 године, нема додатне премије на појединачном тржишту или на тржишту мале групе).
Схватите породични пропуст
Ако размишљате о индивидуалном плану тржишта за једног или више чланова породице, поред покрића од стране послодавца за једног или више других чланова породице, имајте на уму да ће приступ плану који спонзорише послодавац утицати на подобност осталих чланова породице за премијске субвенције на појединачном тржишту.
За људе који купују појединачно покривеност тржишта, премијске субвенције су доступне на АЦА берзи у свакој држави, у зависности од прихода. Али чак и ако вас породични приход чини подобним за субвенцију, ваш приступ плану који спонзорише послодавац игра улогу такође. Ако је вашој породици и на располагању план спонзорисаног од стране послодавца који пружа минималну вредносттрошкови покривају само запосленогсматра се приступачним, било који други члан породице који испуњава услове за додавање у план који спонзорише послодавац - без обзира на то колико би коштало премијско додавање у план - не испуњавају услове за премијске субвенције у размени. назива се породични пропуст и важно је имати на уму када крчите бројеве да бисте видели да ли ће неким члановима породице бити боље са индивидуалним покривањем тржишта уместо покривањем које спонзорише послодавац.
Доплате за супружнике
Према Закону о приступачној нези, велики послодавци морају да покривају запослене са пуним радним временом и издржаване чланове тих запослених. Али од њих се не захтева да покривају супружнике запослених. Већина послодаваца и даље нуди покриће супружницима запослених, али неки су утврдили да супружници не испуњавају услове за упис ако им је осигурање доступно код њихових послодаваца, а неке фирме сада додају додатак ако супружници запослених одлуче да се додају супружницима 'планове када имају могућност да се пријаве и за планове својих послодаваца.
Да би додатно закомпликовали ствари, неки послодавци који нуде бенефиције здравственог осигурања пружају додатну накнаду својим запосленима ако одбију план који спонзорише послодавац и уместо тога одлуче да се упишу у план супружника. Дакле, неки послодавци предузимају активне кораке да смање број супружника који се упишу у своје планове, док неки послодавци предузимају активне кораке да подстакну своје запослене да се пријаве за покривање супружника, а не свој план који спонзорише послодавац.
Тако, на пример, узмите у обзир Боба и Суе, који су венчани и који имају покриће које спонзорише послодавац код свог послодавца. Оба послодавца такође користе доплате за супружнике када супружник има на располагању сопствену могућност осигурања под покровитељством послодавца. Ако се Боб одлучи придружити Суе у здравственом плану свог послодавца, њен послодавац ће додати додатак - поред премије - јер би Боб уместо тога могао да одлучи да буде на плану свог послодавца.
Можда ће и даље бити најразумније додати свог супружника у план послодавца када узмете у обзир све променљиве, али желећете да схватите да ли ваш послодавац има додатак за супружнике који одбијају сопствени план који спонзорише послодавац или не. и уместо тога упишите план супружника.
Посебно разматрање ако имате ХДХП
Ако ви или ваш супружник на послу имате могућност здравственог плана високог одбитка (ХДХП), квалификованог за ХСА, мораћете да будете свесни последица које имају само један члан породице на плану у односу на више њих.
Ако само један члан породице има покривеност ХДХП-ом, износ који можете доприносити ХСА-у нижи је него што би био да је двоје или више чланова породице покривено ХДХП-ом, али с друге стране, одбитни износ ХДХП-а је обично двоструко већа ако имате породично покриће (насупрот покривености само за једну особу), а одбитна франшиза за целу породицу мора се испунити пре него што било који члан породице постане подобан за накнаду након одбитка (уз напомену да ниједан члан породице не може бити потребно да изазове више трошкова из џепа током године од појединачног ограничења из џепа које је утврдила савезна влада за ту годину).
Дакле, ако имате или размишљате о покривању ХДХП-ом и доприносима за ХСА, имаћете на уму ове факторе када одлучите да ли би цела породица требало да буде на једном плану или на одвојеним плановима.
