Шта је сребрни план према Закону о приступачној нези?

На тржиштима здравственог осигурања појединаца и малих група, сребрни здравствени план у просеку плаћа отприлике 70% трошкова здравствене заштите уписаних, а осталих 30% својих здравствених трошкова уплаћени плаћају у облику доплата, осигурања и франшизе.

Ово је такође познато и као актуарска вредност од 70% или АВ. То не значи да ћете лично добити 70% трошкова здравствене заштите плаћене вашим сребрним планом. Уместо тога, план плаћа 70% просечних трошкова за стандардну популацију. Али, они ће платити далеко нижи проценат укупних трошкова за здравог уписаника са врло мало искоришћења здравствене заштите, док ће на крају платити далеко више од 70% укупних трошкова за врло болесног уписника који заради милион долара потраживања .

Имајте на уму да, иако ће сребрни план имати АВ од око 70%, постоји дозвољени опсег де минимус, јер би за здравствене осигуранике било веома изазовно да дизајнирају планове који погађају тачно 70% АВ. Савезна правила примењена у 2017. дозвољавају појединачни и мали здравствени планови имају АВ де минимус распон од -4 / + 2, што значи да сребрни планови могу имати АВ од 66-72% (имајте на уму да Калифорнија има своје стандарде и дозвољава само низ 68-72%; Калифорнија такође захтева да се сви планови стандардизују, елиминишући онакве варијације плана које видимо у другим државама).

Непокривени трошкови здравствене заштите не рачунају се при одређивању вредности здравственог плана. На пример, ако ваш здравствени план на нивоу сребра не пружа покривеност лековима који се продају без рецепта, њихови трошкови неће бити урачунати у израчун вредности вашег плана. Услуге ван мреже такође се не рачунају, као ни брига која не потпада под АЦА-ину дефиницију основних здравствених користи.

Стандардизовани нивои вредности Закона о приступачној нези

Да би вам било лакше да упоредите вредност коју добијате за новац који трошите на премије здравственог осигурања, Закон о приступачној нези стандардизовао је ниво вредности за здравствене планове на појединачном и тржишту малих група. Ови нивои или нивои, су:

• Бронзана
• Сребро
• Злато
• Платина

Поред тога, на појединачном тржишту доступни су катастрофални планови људима млађим од 30 година и људима који испуњавају услове за изузеће из тешких околности из индивидуалног мандата АЦА-е.

Овај систем класификације примењује се на планове који се продају у берзама здравственог осигурања сваке државе, али се примењују и на сва појединачна и мала медицинска осигурања великих група која се продају било где у САД, укључујући и ван берзи. Планови који нису усклађени са АЦА (и који се не уклапају у неку од тих категорија погодности) више се не могу продавати на појединачном великом медицинском тржишту, чак ни изван берзе.

Међутим, изузети планови накнада не подлежу АЦА прописима и класификације нивоа метала се не примењују на ове врсте покривености. Примери изузетих погодности укључују планове вида и зуба, краткорочне планове здравственог осигурања, планове фиксне одштете, планове за критичне болести и додатке за несреће. Постоје и друге врсте осигурања које нису предмет АЦА прописа, укључујући инвалидско осигурање, Осигурање Медицаре Супплемент (Медигап) и осигурање дуготрајне неге. Класификација нивоа метала се такође не односи на здравствене планове великих група, иако се неки од прописа АЦА односе на планове великих група.

Шта ћу морати да платим сребрним планом?

Премије

Премије за сребрни план су обично јефтиније од златних или платинастих планова, јер се за сребрне планове очекује да се мање исплаћују на рачуне за здравствену заштиту. Али стопе се знатно разликују од једног осигуравача до другог и често ћете открити да планови за сребро једне компаније могу бити скупљи од планова за злато друге компаније.

А на појединачном тржишту можете пронаћи значајан број златних планова који су јефтинији од сребрних, због начина на који се трошкови смањења поделе трошкова сада додају на стопе сребрних планова у већини држава. ако примите премијске субвенције, можда ћете открити да су неки од бронзаних планова који су вам на располагању потпуно бесплатни након примене субвенције. Одлука Трампове администрације из октобра 2017. године да елиминише савезно финансирање смањења поделе трошкова (ДОП) индиректно је резултирала несразмерно већим премијама за сребрне планове, а тиме и несразмерно великим субвенцијама премија у већини држава (постоји неколико држава у којима су осигуравачи предузели другачији приступ трошковима друштвено одговорног пословања и субвенције премија нису несразмерно велике). Укратко, не претпостављајте ништа! Пре него што направите избор, пажљиво погледајте све планове који су вам на располагању.

Дељење трошкова

Поред месечних премија, сваки пут када будете користили здравствено осигурање, мораћете да платите и поделу трошкова као што су одбитци, суосигурање и уплате.

Начин на који вас сваки сребрни план тера да платите свој део трошкова варираће. На пример, један сребрни план може имати одбитку од 4.000 долара упарену са 20% осигурања. Конкурентски сребрни план може имати мању одбитку од 2.000 УСД, али га упарите са већим суосигурањем и новчаном накнадом од 40 УСД за рецепте са робном марком.

Неки људи који купе појединачно покривеност тржишта у берзи и који испуњавају услове прихода могу добити смањења поделе трошкова ако одаберу сребрни план. Ови појединци ће имати користи од нижих одбитка, нижих уплата и суосигурања и нижих максимума из џепа. За уписане са нижим дохотком, АВ се повећава на чак 94%, што га чини бољим покривањем од платинастог плана, без додатних трошкова за уписника. Од 2014. до већег дела 2017. године, савезна влада је плаћала осигураватељима да обезбеде ову накнаду. То финансирање је заустављено крајем 2017. године, а осигуравачи сада укључују трошкове у премије које наплаћују (као што је горе напоменуто, трошак се додаје премији плана сребра у већини држава).

Погодност смањења поделе трошкова можете добити само ако:

• имају прихватљив приход домаћинства (не више од 250% прошлогодишњег савезног нивоа сиромаштва),
• не испуњавају услове за здравствено осигурање спонзорирано од стране послодавца које пружа минималну вриједност,
• су легално присутни у САД и
• упишите сребрни план путем размене у вашој држави.

Зашто да одаберем сребрни план?

Изаберите сребрни здравствени план ако:

• желе да уравнотеже трошкове ваших месечних премија са трошковима ваших личних џепова
• желите да избегнете високе премијске трошкове планова за злато и платину, али такође желите да се заштитите од могућности да морате да платите веће одбитке који углавном долазе са бронзаним плановима (имајући на уму да због начина на који се трошак ДОП-а додата премијама за сребрни план у већини држава, прилично је уобичајено видети стопе сребрних пакета које јесумноговише од бронзаних стопа, а такође и од златних у неким областима)
• испуњавају услове за смањење поделе трошкова (ЦСР), јер морате одабрати сребрни план да бисте добили субвенције. Ово је један од најважнијих разлога за одабир сребрног плана. Ако ваш приход не прелази 250% нивоа сиромаштва (а нарочито ако не прелази 200% нивоа сиромаштва, јер су користи од ДОП-а најјаче испод тог нивоа), сребрни план са накнадама за ДОП ће вероватно бити најбољи вредност за вас. Ово ће вам смањити одбитке, уплате, суосигурање и максимум из џепа, тако да ћете мање плаћати када користите здравствено осигурање. ДОП повећава актуарску вредност вашег здравственог плана без подизања премије.

Зашто бих требало да избегавам сребрну посуду?

Не бисте требали одабрати сребрни здравствени план ако:

• Знате да ћете током године претрпети најмање скромне медицинске трошкове и утврдити да ће вам план злата или платине са нижим максимумом из џепа уштедети новац, чак и када рачунате за веће премије.
• Покушавате да ограничите своје трошкове сваки пут када користите здравствено осигурање - опет, златна или платинаста пакета би могла бити боља опција.
• Ако много користите здравствено осигурање и унапред знате да ће ваши трошкови из џепа премашити максимум из џепа, можда ћете успети да уштедите новац одабиром плана бронзаног нивоа са сличним изузећем џепни максимум, али ниже премије. Укупни годишњи издаци из џепа биће исти, али премије ћете платити мање. О начину рада ове технике можете прочитати у чланку „Како уштедети на здравственом осигурању ако достигнете максимум без џепа“.
• Не испуњавате услове за смањење поделе трошкова и не очекујете врло мало трошкова здравствене заштите током наредне године. Бронзани план би могао бити ваша најбоља опција, јер ће имати ниже премије од сребрног плана, у замену за мање робустан покривач.
• Не испуњавате услове за субвенције за премију и желите да умањите своје премије. У већини држава трошкови ДОП-а додани су премијама за сребрни план. У неким државама ово се односи на све стопе сребрног плана, укључујући планове који се продају ван берзе (под претпоставком да осигуравач има барем неке планове доступне на берзи). У другим државама односи се само на планове који се продају у размени. Али ако се не квалификујете за премијске субвенције и одаберете сребрни пакет купљен у размени, постоји велика шанса да плаћате додатну премију за покривање трошкова смањења поделе трошкова. У већини држава имате то може избећи избором плана на другом нивоу метала (или одабиром сребрног плана који се продаје изван берзе - проверите код брокера или осигуравача у вашем подручју да ли је то доступна опција).