Шта треба знати о здравственом осигурању Голд плана

Златни план је врста здравственог осигурања која у просеку плаћа 80% покривених трошкова здравствене заштите за стандардну популацију, а осталих 20% чланова здравствене заштите плаћају својим уплатама, суосигурањем и одбитним уплатама.

Да бисте олакшали поређење вредности коју добијате за новац који трошите на премије здравственог осигурања, Закон о приступачној нези (АЦА) створио је нове категорије покривености за појединачне и планове малих група (али не и за планове великих група). Ови планови су подељени у нивое или нивое - платину, злато, сребро и бронзу - на основу њихове актуарске вредности.

Сви здравствени планови на датом нивоу нуде приближно исту укупну вредност.За златне планове вредност износи 80%. Платинасти планови нуде вредност од 90%, сребро вредност од 70%, а бронза вредност од 60%. У сваком случају постоји прихватљив опсег од -4 / + 2 за планове за сребро, злато и платину и -4 / + 5 за планове од бронзе (имајте на уму да Калифорнија поставља њихов домет на -2 / + 4).

Иако је АЦА позвала на израду здравствених планова на сва четири нивоа метала, врло је мало платинастих планова доступно људима који купују своје покриће на појединачном тржишту (тј. Путем берзе или директно од осигуравача, за разлику од добијања њихово покриће од послодавца). Већина планова доступних на појединачном тржишту су бронза, сребро или злато.

Шта ради здравствено осигурањеВредностЗначити?

Актуарска вредност вам говори колики проценат покривених трошкова здравствене заштите треба да плати план за своје чланство у целини. То не значи да ћете ви лично имати тачно 80% трошкова здравствене заштите плаћене вашим златним планом (или унутар дозвољеног опсега златног плана од 76-82%). Можда ћете платити више или мање од 80% трошкова, у зависности од тога како користите здравствени план за злато. Вредност је просечни распон свих чланова плана.

То најбоље илуструје пример: Размотрите особу са златним планом која током године има само једну посету лекару и неке лабораторије. Можда његов доплата износи 35 долара по посети, а осигурање плаћа још 100 долара за посету канцеларији. Али лабораторијски рад урачунава се у његову одбитну франшизу, тако да мора платити пуни рачун, који на крају износи 145 долара након попуста на мрежу. Кад се све то каже, платио је 180 долара, а осигурање 100 долара. Дакле, његово осигурање платило је само око 36% његових трошкова (100 УСД од укупно 280 УСД).

Али сада узмите у обзир да иста особа, са истим златним планом, током године развија рак. Има неколико посета канцеларији по 35 долара, испуњава одбитке од 2.500 долара убрзо након дијагнозе и достиже максимум од 3.500 долара пре него што уопште започне хемотерапију. Након тога, његово осигурање плаћа све, све док остаје у мрежи. На крају године, његово осигурање је платило 230.000 америчких долара, а платило је 3.500 америчких долара. Дакле, његово осигурање покрило је више од 98% његових трошкова.

У оба случаја то је исти златни план и плаћа у просеку 80% покривених медицинских трошковау стандардној популацији. Али као што показују горњи примери, проценатсваког чланапокривени трошкови у потпуности ће зависити од тога колико је медицинском збрињавању потребан одређени члан, и стога ће се знатно разликовати од једне особе до друге.

Ствари које ваше здравствено осигурање уопште не покрива не узимају се у обзир приликом утврђивања вредности здравственог плана. На пример, ако ваш здравствени план нивоа злата не плаћа козметичку хирургију или лекове који се продају без рецепта, попут таблета против прехладе или креме за прву помоћ, трошак тих ствари није урачунат у израчунавање вредности вашег плана.

Укључене су ствари које покрива ваш здравствени план без поделе трошкова. Дакле, бесплатна контрола рађања и превентивна нега коју пружа ваш здравствени план су укључени када се утврди вредност вашег плана.

Шта ћете морати да платите?

Платићете месечне премије за здравствени план. Премије за златне пакете обично су скупље од планова са нижом актуарском вредношћу, јер златни пакети више плаћају ваше здравствене рачуне него што то чине сребрни или бронзани пакети. Премије за златни план обично ће бити јефтиније од премија за платинасти план, јер златни планови плаћају нижи проценат трошкова здравствене заштите него што то плаћају платинасти.

Али те интуитивне смернице за одређивање цена не морају се више примењивати на појединачном тржишту. Уобичајена скала цена - бронзани планови су углавном најјефтинији, праћени сребром, па златом, па платином - није нужно важила последњих година. Будући да су трошкови смањења поделе трошкова (ЦСР) додани премијама за сребрене планове у већини држава од 2018. године, могуће је пронаћи златне планове у многим областима који су јефтинији од сребрних. То се не односи на мале групно тржиште, међутим, јер погодности ДОП-а нису доступне на плановима малих група (тако осигуравачи нису морали да додају трошкове ДОП-а групним премијама здравственог осигурања).

Поред премија, приликом коришћења здравственог осигурања мораћете да платите и поделу трошкова као што су одбитци, суосигурање и уплате. Начин на који сваки план тера чланове да плаћају 20% удела у укупним трошковима здравствене заштите варираће. На пример, један златни план може имати високу одбитку од 2.500 долара упарену са ниским осигурањем од 10%. Конкурентски златни план може имати нижу одбитку у пару са већим суосигурањем или више уплата.

Зашто одабрати златни план?

Ако бирате здравствени план, ако вам не смета да платите веће премије да бисте већи проценат трошкова здравствене заштите платили од свог здравственог осигурања, златни план би могао бити добар избор за вас. Ако вам се допада идеја да морате да платите ниже трошкове из џепа када користите здравствени план - у трговини за потенцијално веће премије - онда златни план може бити добар погодак.

Златни планови ће се вероватно свидети људима који очекују да користе своје здравствено осигурање, који страхују да ће бити одговорни за високе трошкове из џепа када им је потребна нега или који могу приуштити да плате мало више сваког месеца за мало додатног мира ума него што би имали са сребрним или бронзаним планом.

Али, као што је горе речено, можда ће имати смисла да поједини купци на тржишту у неким областима купе златни план једноставно зато што је јефтинији од сребрног, упркос томе што нуди бољу покривеност (имајте на умуза људе који испуњавају услове за смањење поделе трошкова и не зарађују више од 200% нивоа сиромаштва, расположиви сребрни планови у размени биће измењени тако да имају актуарску вредност знатно изнад 80%, што значи да ће пружити снажније покриће од златних планова).То је случај од 2018. године, када су трошкови друштвено одговорног пословања почели да се додају премијама за сребрни план, што је резултирало несразмерно великим премијама за сребрне планове.

Ова структура цена - која резултира плановима за злато чија је цена нижа од планова за сребро у неким областима - могла би се наставити бесконачно, осим ако се прописи не промене како би спречили осигураваче да додају трошкове смањења поделе трошкова премијама за план сребра. Одељење за здравство и социјалне услуге (ХХС) размотрило је могућност промене правила како се трошкови ДОП-а могу додати премијама, али Конгрес је 2019. спречио да ХХС забрани осигураватељима да додају трошкове ДОП-а премијама сребрног плана у 2021. А у коначним параметрима користи и плаћања за 2021. ХХС уопште није споменуо утовар сребра, чак ни да би нагађао о могућности промена за 2022. или будућу годину. Дакле, за сада, премије за сребрни план вероватно ће и даље бити несразмерно велике (што такође резултира несразмерно великим субвенцијама за премију).

За људе који се квалификују за смањење поделе трошкова, сребрни план ће вероватно пружити бољу вредност, поготово јер сребрни планови имају актуарску вредност знатно изнад 80% за примаоце ДОП-а чији приход не прелази 200% нивоа сиромаштва. Али за људе којинемојквалификују се за смањење поделе трошкова (тј. њихов приход је већи од 250% нивоа сиромаштва или 31.900 УСД за појединачно покриће за куповину до 2021. године), златни план ће обезбедити бољу покривеност и можда ће имати ниже премије, у зависности од подручја. У

Ако радите за малог послодавца који поред планова на другим нивоима метала нуди опцију златног плана, мораћете упоредити опције упоредо да бисте видели која ће од њих најбоље одговарати вашој ситуацији. Трошкови ДОП-а нису фактор на тржишту које спонзорише послодавац, јер ДОП није предвиђен у групним здравственим плановима. Дакле, златни планови које спонзоришу послодавци увек ће бити скупљи од бронзаних и сребрних, али јефтинији од платинских планова које нуди исто осигурање (међутим, код више осигуравача трошкови се знатно разликују; осигуравач А можда има златни план који је мањи скупо од бронзаних планова осигуравача Б.).

Зашто не одабрати златну таву?

Не бирајте златни здравствени план ако вам је најважнија ниска месечна премија. Вероватно ћете имати ниже премије ако се одлучите за сребрни или бронзани план (осим, ​​као што је горе речено, у ситуацијама када златни план кошта мање од сребрног плана због трошкова ЦСР-а који се додају сребрном плану премије).

Ако испуњавате услове за субвенције за поделу трошкова јер ваш приход износи 250% од савезног нивоа сиромаштва или нижи, субвенције за поделу трошкова испуњавате само ако одаберете сребрни ниво и купите га на здравство своје државе размена осигурања. Чак и ако је ваш приход довољно низак да бисте се квалификовали, нећете добити субвенције за поделу трошкова ако одаберете златни план.

Субвенције за поделу трошкова смањују вам одбитке, уплате и суосигурање тако да плаћате мање када користите здравствено осигурање. У ствари, субвенција за поделу трошкова повећаће вредност вашег здравственог плана без повећања месечних премија. То је као да добијете бесплатну надоградњу здравственог осигурања. Ако одаберете сребрни план, а не златни, субвенција за поделу трошкова могла би вам помоћи да добијете исту вредност коју бисте добили са златним или платиновим планом, али за ниже премије сребрног плана. Нећете добити бесплатну надоградњу ако одаберете златни ниво.